Afleveringen
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A Vera ficou muito curiosa quando disse que os meus filhos já têm um PPR em nome deles, desde os 8 e os 16 anos, e que o mais novo até já investe na Bolsa (tem um ETF SP500). Mas um menor pode ter uma conta numa corretora? Como isso é possível?
E tendo um ETF SP500, por exemplo, como é que eu acompanho a evolução dele para saber se devo vender, reforçar ou não fazer nada? Basicamente, como sei que estão em “saldos” para comprar mais?
Respondo a estas perguntas neste episódio do Vamos a Contas. Às quartas-feiras respondo às vossas perguntas em áudio.
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É uma boa notícia para quem quer começar a investir e para quem já investe há algum tempo. Em junho, o Governo alterou a fiscalidade das mais-valias sobre investimentos mobiliários (sem capital garantido e relacionado com as bolsas), como ações, ETF, Fundos de investimento, etc.
A partir de agora - e aplica-se também aos investimentos já feitos - passados 2 anos já paga menos do que os normais 28%. É um incentivo para que os portugueses se sintam um pouco mais motivados a arriscar em produtos onde podem ganhar dinheiro com o seu dinheiro. Ainda não é tão bom como os PPR (só paga 8% depois de 8 anos), mas é um passo nesse sentido.
Explico neste episódio o que muda nos investimentos.
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Zijn er afleveringen die ontbreken?
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A Cristina é imigrante e pergunta como pode aproveitar ao máximo os apoios existentes para a compra de casa, fazer o melhor crédito à habitação e o melhor seguro de vida.
Neste episódio, respondo da forma mais simples que consegui.
Se para um português já é difícil entender o banquês e o segurês, imaginem para um estrangeiro. Mas a explicação é para todos.
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Depois do episódio sobre a Trade Republic (que está a pagar 3,75% de juros ao ano sobre o dinheiro não investido) recebi esta pergunta dezenas de vezes.
Não quero que se sinta enganado(a) com a minha resposta, por isso digo-lhe já que não vou dizer que é "esta". Vou falar-lhe de várias para depois você escolher de acordo com o seu perfil.
Abrir conta numa corretora é o primeiro passo (e absolutamente essencial) para começar a criar riqueza com as suas poupanças. Em algum momento da sua vida terá de perder o medo dos produtos sem capital garantido, se quiser ganhar dinheiro com o seu dinheiro.
Os meus dois filhos já têm dinheiro investido em várias corretoras e espero que continuem, assim que começarem a ter os seus próprios rendimentos. Pelo menos, já ficam com o trabalho inicial feito. Eu só abri esta "janela" na minha vida financeira aos 45 anos. Não quero convencê-lo a fazer o mesmo, mas sim partilhar conhecimento que poderá ser-lhe útil se decidir - pela sua própria cabeça - que é um caminho que lhe interessa para o seu futuro e dos seus.
Neste episódio explico quais os critérios para escolher uma "boa" corretora. Cuidado com as burlas. Tenha muita atenção. Invista, mas com cabeça e conhecimento.
Boas poupanças!
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São as chamadas dúvidas "boas". São os dilemas de quem conseguiu organizar a sua vida e tem algumas poupanças, ou que conseguiu - com esforço ou alguma sorte - um trabalho com rendimentos acima da média. Ao contrário do que muitos pensam, nem todos ganham mal em Portugal. O "problema" não está em quem ganha bem, mas em quem ganha mal. As estratégias para um caso e outro têm de ser diferentes.
No caso da pergunta em áudio a que respondo esta semana, o jovem (com menos de 35 anos) consegue poupar um valor considerável por mês para a entrada de uma casa, mas simultaneamente quer começar a preparar o futuro.
Ele quer saber se deve apostar mais na poupança para a entrada de uma casa, manter os reforços no ETF ou se deve também subscrever um PPR, e em que proporções. Respondo no episódio desta semana.
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SPIN ou MB Way?
Desde julho que vários bancos já têm a funcionar uma nova maneira de transferência de dinheiro completamente gratuita e muito mais segura. É uma alternativa ao MB Way e que - na minha opinião - tem algumas vantagens.
Até setembro TODOS os bancos têm de ter este sistema. Não tem de instalar nenhuma aplicação e não tem limites diários, mensais ou outros. É gratuito e também dá para empresas. E evita muitas burlas como a do "Olá pai, Olá mãe".
Explico como funciona no episódio desta semana.
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Um casal tem 150 mil euros disponíveis e está indeciso entre investir ou amortizar o crédito à habitação. É uma dúvida comum a quem conseguiu juntar dinheiro ao longo do tempo, ou recebeu uma herança, ou fez uma venda com bastante lucro.
Pode acontecer a várias pessoas. Como já vos disse, há uma quantidade razoável de portugueses que têm valores financeiros consideráveis de poupança e não sabem o que fazer com eles.
Se um dia receber um valor considerável, o que deve fazer para o rentabilizar ao máximo?
Respondo no episódio desta semana.
"Vamos a contas" são episódios "bónus" a meio da semana, em que respondo de forma mais breve às vossas perguntas simples e diretas. Não há perguntas demasiado básicas. Se não sabe, pergunte!
O pior que pode acontecer é não saber alguma coisa sobre finanças pessoais, ter vergonha de perguntar, e tomar decisões erradas (ou nunca decidir) por causa dessa falta de informação.
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Ninguém ensina os nossos jovens a lidar com o dinheiro de uma forma inteligente e racional. A escola não ensina e as famílias também não. Assim é impossível criar riqueza e construir património. Esta tragédia repete-se há décadas e a maioria parece assobiar para o ar à espera que alguma coisa mude.
Fala-se muito em trazer a literacia financeira para as escolas - e isso já acontece em algumas - mas esse desejo ainda está muito, muito longe da realidade portuguesa. Se nada for feito, esta atual geração de jovens será mais uma geração perdida como as anteriores (entre as quais eu me incluo).
Por isso, decidi avançar e deixar o meu contributo com mais um livro especificamente dedicado aos jovens. Explico-lhes tudo o que aprendi ao longo dos últimos 15 anos, da mesma forma como o estou a explicar aos meus dois filhos de 12 e 19 anos, para que tenham o melhor começo financeiro possível nas suas vidas.
O livro "COMEÇA JÁ - Ganhar dinheiro é mais simples do que pensas" é destinado aos jovens entre os 16 e os 30 anos. É escrito para eles e não para os pais. Trato-os por tu e tento traduzir o que é complicado de uma forma simples e que eles entendem.
Se és jovem, lê por favor este livro.
Se é pai (ou mãe), avô ou tio, ofereça -lhes esta "prenda" que pode dar-lhes o melhor começo financeiro possível. Coisa que nós não tivemos.
Estou absolutamente convencido que este livro pode mudar a vida de dezenas de milhares de jovens simplesmente por evitarem a maiores armadilhas em que nós adultos caímos, e a multiplicar o seu dinheiro, mesmo que seja pouco.
Estima-se que cada euro investido por volta dos 20 anos representa 80 na altura da reforma. Ajude-os a não perderem tempo. Têm de começar já!
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A Ana Cavaco pergunta como pode perder o medo de investir. É um medo típico dos portugueses, que os impede de criar riqueza. O que me faz alguma "confusão" é que a Ana é empresária e por isso está habituada ao risco e à instabilidade nos rendimentos, mas quando falamos do nosso dinheiro as coisas mudam logo de figura. É como se fôssemos pessoas diferentes.
O que é que os investimentos têm em comum com o ir à praia? Ouça este episódio e veja se alguma das dicas o podem ajudar a vencer esse medo.
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Muitos portugueses usam o subsídio de férias como fundo de emergência para despesas que não conseguem pagar com o salário "normal" ou para gastar algum "mimo" para eles próprios ou para as férias, tal como o nome indica.
Essas são as utilizações normais, mas neste episódio quero dar-lhe mais algumas alternativas em que deve pensar para ganhar dinheiro com esse dinheiro, em vez de o usar de formas improdutivas.
Sabia que ao receber dinheiro - e ao usá-lo de algumas maneiras - pode estar a estragar ainda mais a sua vida financeira?
Deixo-lhe esta reflexão em tempo de férias. Não é para o maçar. É para o incentivar a ficar mais rico do que é.
Boas poupanças!
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O João Pedro é uma pessoa organizada e prudente. Sabe quanto dinheiro vai precisar para cada uma das suas despesas futuras, divide o dinheiro todos os meses e coloca esse dinheiro em "gavetas" no banco. Assim, quando chega a despesa, tem lá o dinheiro e tem zero de ansiedade financeira.
O "problema" é que esse dinheiro está sempre parado a render zero. E já são alguns milhares de euros. Será que não seria mais útil pôr a render esse dinheiro enquanto não o utiliza? Podemos parar de nos empobrecer a nós próprios?
Respondo a esta dúvida no episódio desta semana.
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Tenho recebido dezenas de perguntas sobre os juros de 3,75% que a Trade Republic (uma corretora alemã) está a oferecer a quem tem lá o dinheiro "à ordem". No fundo, trata-se do dinheiro que tem lá na conta da corretora e que não está investido em instrumentos financeiros. E não é obrigado a investir. É dinheiro "grátis"?
3,75% é um juro apetitoso. Ainda se lembram da corrida aos Certificados de Aforro quando eles estavam a render 3,5%? Pois bem, isto parece ainda melhor. E os juros são acumulados todos os meses à sua conta, criando o efeito dos juros compostos ou capitalizados.
Será que há aqui letrinhas escondidas? Qual é o grau de risco? Vale a pena?
São perguntas a que respondo neste episódio.
Boas poupanças!
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O Paulo voltou a ter um segundo emprego e a passar recibos verdes para financiar um mestrado. Mas decidiu não fazer retenção na fonte para o IRS, para usar o dinheiro para pagar o mestrado e investir num PPR, em vez de entregar esse dinheiro ao Ministério das Finanças assim que passa um recibo verde. Lembra-se do episódio em que um ouvinte teve de pagar 20 mil euros de IRS porque não fez retenção na fonte?
Mas a estratégia do Paulo é acreditar que as deduções que vai ter em educação e no PPR vão ser suficientes para não pagar imposto no ano que vem. Será uma estratégia arriscada? Será uma estratégia inteligente e uma forma eficiente de usar a "engenharia" fiscal? Respondo neste episódio.
"Vamos a contas" são episódios "bónus" a meio da semana, em que respondo de forma mais breve às vossas perguntas simples e diretas. Não há perguntas demasiado básicas. Se não sabe, pergunte!
O pior que pode acontecer é não saber alguma coisa sobre finanças pessoais, ter vergonha de perguntar, e tomar decisões erradas (ou nunca decidir) por causa dessa falta de informação.
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Vamos a contas?
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Chegámos a meio do ano. Normalmente, em dezembro ou janeiro decidimos uma série de coisas e traçamos objetivos que depois desaparecem como que por "magia" à espera do ano seguinte. Porquê, se hoje é um bom dia para começar?
Se decidiu que ia pôr a sua vida financeira em ordem, mas ainda não fez nada, ou fez muito pouco, quero encorajá-lo e motivá-lo a começar agora. Hoje é um bom dia!
Explico-lhe quais são os passos pequenos (e não dolorosos) que pode fazer agora sem lhe causar qualquer ansiedade ou receios infundados.
Tem é de começar. Ouvir este episódio pode ser esse começo.
Boas poupanças!
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A Daniela pergunta se pode trocar todos os anos de banco de crédito à habitação e o respetivo seguro de vida. Com a crise, os portugueses perceberam que afinal é possível transferir o crédito à habitação, desde que encontre melhores condições e eles suportem todas as despesas (ou que compense ter despesa com os benefícios que vai ter).
Há alguma limitação legal para o número de vezes que o pode fazer? Pode fazê-lo todos os anos? E como é com o seguro de vida? Também tenho de o mudar ou posso continuar com os antigos?
Respondo às perguntas da Daniela no episódio desta semana.
"Vamos a contas" são episódios "bónus" a meio da semana, em que respondo de forma mais breve às vossas perguntas simples e diretas. Não há perguntas demasiado básicas. Se não sabe, pergunte!
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Por muito estranho que lhe possa parecer, há pessoas que têm medo de ganhar dinheiro. Talvez faça parte deste grupo, mas nunca se apercebeu disso.
Trata-se de um receio muito comum que várias pessoas têm que é: "Não vale a pena meter-me nisso porque depois tenho de declarar no IRS, e isso dá muito trabalho", ou "Isso depois vai fazer-me subir de escalão no IRS", ou "Arrendar uma casa dá muito trabalho e chatices...". Ou seja, há pessoas que escolhem não ganhar dinheiro porque isso pode dar trabalho ou vai ter de pagar impostos por causa desses rendimentos.
O que é que isso revela sobre este "sermos portugueses"?
Será que pode ter possibilidades de melhorar a sua vida financeira mesmo à frente dos seus olhos e está a desperdiçá-las?
Dou vários exemplos no episódio desta semana.
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Um ouvinte do podcast, que não quer ser identificado, pediu-me ajuda porque entregou o IRS e acaba de perceber que vai ter de pagar cerca de 20.000 €. Ele não tem esse dinheiro. O que faria se estivesse no lugar dele? Será que saberia como evitar que esta situação acontecesse? E onde pode ir buscar o dinheiro para pagar esta dívida às Finanças?
Tem a resposta - e o alerta para que isto nunca lhe aconteça - no espidódio desta semana.
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Muitas pessoas já perceberam que precisam de pôr as suas contas em ordem, mas não sabem por onde começar. O passo inicial incontornável é saber para onde está a ir cada cêntimo do seu dinheiro (o que eu chamo "selfie financeira"). Mas como nunca fizeram isso, torna-se um exercício penoso e muitos desistem rapidamente. Com a dica que deixo neste episódio, talvez seja um pouco mais fácil esta parte difícil do processo. Acredite, sem fazer isto nunca conseguirá dar os passos seguintes. Tem mesmo de ser.
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A Cristina Ferreira pergunta onde pode colocar a render o dinheiro "a mais" que tem na conta à ordem. Ela costuma subscrever Certificados de Aforro, mas não tem a certeza se são a melhor opção.
Neste episódio atualizo as melhores ferramentas com capital garantido que pode usar para ter o seu dinheiro disponível em caso de necessidade.
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A Dina (ouvinte do podcast) pediu um crédito à habitação durante 47 anos e acabou de o pagar no mês passado, em apenas 17 anos. Para isso contribuíram várias reportagens do Contas-Poupança.
Milhares de portugueses (eu sei que não é para todos) poderiam estar a amortizar os seus créditos à habitação, e talvez até já ter a casa paga, mas ainda não perceberam como se faz e porque o devem fazer.
Já sei que - novamente - surgirão várias críticas de quem acha sempre que isto é impossível, mas este episódio vai dar-lhe várias coisas em que pensar.
A Dina, neste momento, tem 60% do salário disponível para gastar/poupar/investir como quiser. Não acha que vale a pena ouvir o testemunho dela?
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